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今日報丨政策性銀行驅(qū)動信貸擴張

2022-11-03 07:00:52 來源：證券市場周刊

經(jīng)歷9月份的信貸“脈沖”后，四季度信貸是否具有可持續(xù)性頗受市場關(guān)注。在各種貨幣工具加大對政策性銀行信貸投放的引導(dǎo)和帶動下，2022年全年信貸目標(biāo)的完成基本無虞，四季度信貸具有可持續(xù)性，社融增速或走高并保持穩(wěn)定。

(資料圖片僅供參考)

本刊特約作者?楊千/文

一直以來，中國開發(fā)性、政策性銀行的經(jīng)營目標(biāo)，是在“保本微利”的基礎(chǔ)上重點支持商業(yè)性金融機構(gòu)不能或不愿涉足的領(lǐng)域，追求長期經(jīng)濟利益和社會效益的統(tǒng)一。

2022年前三季度，政策性銀行在穩(wěn)定信貸總量、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮了重要作用。監(jiān)管通過一系列政策組合工具，促進了政策性銀行信貸投放“脈沖式”增長。進入四季度，政策性銀行在信貸投放方面，仍將大有可為。

政策工具驅(qū)動信貸擴張

2008年以來，政策性銀行共經(jīng)歷了四輪信貸擴張期，即2008年、2011年、2015年以及2020年，這些階段都處于經(jīng)濟下行壓力加大、信貸社融面臨收縮、財政貨幣政策逆周期調(diào)節(jié)力度加大時期，需要開發(fā)性、政策性金融機構(gòu)發(fā)揮更大作用。數(shù)據(jù)顯示，上述4年，政策性銀行新增人民幣貸款分別為0.92萬億元、1.38萬億元、2.1萬億元、1.96萬億元，占全部貸款的比重分別為18.8%、18.5%、17.9%以及10%，均處于階段性峰值水平。

2022年以來，信貸供需矛盾突出，市場化需求低迷，開發(fā)性、政策性銀行再度被委以重任，引導(dǎo)其持續(xù)加大信貸投放。相關(guān)政策包括：

6月1日，國常會調(diào)增政策性銀行8000億元信貸額度，增加金融支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。截至2021年年末，國開行、農(nóng)發(fā)行和進出口銀行人民幣貸款余額分別較年初增加6500億元、5500億元、4500億元，合計達到1.65萬億元。據(jù)報道，8000億元新增額度在三家銀行間的分配分別為4000億元、3000億元和1000億元。

6月29日，國常會提出，通過發(fā)行金融債等籌資3000億元，用于補充包括新型基礎(chǔ)設(shè)施在內(nèi)的重大項目資本金或為專項債項目資本金搭橋。8月27日，農(nóng)發(fā)行和國開行先后宣布完成全部900億元和2100億元資金投放。

8月24日，國常會指出，在3000億元政策性開發(fā)性金融工具已落到項目的基礎(chǔ)上，再增加3000億元以上額度。截至10月12日，根據(jù)報道，第二批已完成3743億元基金投放。

截至8月末，央行指導(dǎo)國開行、農(nóng)發(fā)行在現(xiàn)有貸款額度中集中安排2000億元保交樓專項借款。央行三季度貨幣政策例會也指出，推動“保交樓”專項借款加快落地使用并視需要適當(dāng)加大力度，預(yù)估首批保交樓專項借款已全部撥付。

根據(jù)人民銀行的公告，2022年9月，國開行、進出口行、農(nóng)發(fā)行凈新增抵押補充貸款（PSL）1082億元。

在以上政策安排的助力下，2022年，政策性銀行信貸投放節(jié)奏明顯加快。數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，三家政策性銀行新增人民幣貸款合計1.51萬億元，略低于2021年全年的1.65萬億元；另據(jù)農(nóng)發(fā)行披露，前三個季度新增人民幣貸款9891億元，較2021年全年多增超過4000億元。

基于此，光大證券預(yù)計，前三個季度政策性銀行新增人民幣貸款達到2.3萬億元以上，同比多增7000億-8000億元，基本已提前一個季度投放完畢多增的信貸額度。四季度，考慮到2021年政策性銀行信貸基數(shù)相對較低，2022年，在一攬子組合工具的支持下，料政策性銀行四季度信貸投放仍將維持較高強度，全年新增人民幣貸款將明顯突破2.5萬億元，這可能會形成對四季度金融機構(gòu)中長期貸款增長的顯著拉動，占對公中長期貸款比重約為25%左右，較2021年提升10個百分點。

四季度信貸增長可持續(xù)

在上述各種政策性貨幣工具引導(dǎo)政策性銀行加大信貸投放的引導(dǎo)和帶動下，2022年全年信貸目標(biāo)的完成基本無虞，四季度信貸具有可持續(xù)性，社融增速或走高并保持穩(wěn)定。

經(jīng)歷9月份的信貸“脈沖”后，市場對四季度信貸是否具有可持續(xù)性比較關(guān)注。根據(jù)光大證券的分析，當(dāng)前信貸政策的發(fā)力點主要在于基建、制造業(yè)和房地產(chǎn)三個領(lǐng)域。

首先，基建領(lǐng)域信貸發(fā)力已基本形成共識，主要依靠6000億元以上開發(fā)性金融工具形成的配套融資。開發(fā)性金融工具作為項目資本金的比重不超過50%，若按照專項債發(fā)行作為項目資本金的比例約10%-20%的要求，開發(fā)性金融工具理論上能夠撬動10倍杠桿，即6萬億元信貸。

不過，考慮到季節(jié)性因素，項目開工建設(shè)力度會有所滯后，而信貸資金需根據(jù)項目進度進行投放，假定2022年四季度能夠落地20%-30%左右，即形成1.5萬億元基建領(lǐng)域中長期貸款的增量貢獻，這部分主要由政策性銀行和大型銀行提供配套融資。

其次，制造業(yè)貸款維持較高景氣度，預(yù)計四季度新增1萬億元以上。2022年以來，制造業(yè)貸款余額增速基本維持在20%以上，在所有對公領(lǐng)域里處于領(lǐng)先地位，且明顯高于各項貸款11%左右的增速。9月末，監(jiān)管要求21家全國性銀行2022年制造業(yè)中長期貸款增速原則上不低于30%，在1-7月份新增1.7萬億元的基礎(chǔ)上，8-12月新增1萬億-1.5萬億元制造業(yè)中長期貸款。

根據(jù)目前項目的報送力度和投放節(jié)奏可以大致進行預(yù)估：2022年全年制造業(yè)貸款新增規(guī)模將達到5萬億元以上，余額增速進一步提升至22%，同比多增超過2萬億元；其中，制造業(yè)中長期貸款有望新增達到3.2萬億元，增速或達到35%左右，增量占超過60%；四季度單季，制造業(yè)貸款新增1萬億元以上，同比多增超過6000億元。

第三，房地產(chǎn)信貸將明顯改善。對于房地產(chǎn)政策，在2000億元保交房專項借款加速落地的基礎(chǔ)上，監(jiān)管要求國有大行四季度每家新增涉房類融資維持在1000億元以上，并在9月末先后放寬部分城市首套房利率下限、下調(diào)住房公積金貸款利率，以及換購住房的居民已繳納的個人所得稅予以退稅優(yōu)惠等。

從投放進度看，2000億元專項借款預(yù)計在10月份全部落實到位，且國有大行需在四季度投放約5000億-6000億元的涉房類融資，較二、三季度顯著改善，與2021年同期全部金融機構(gòu)7700億元的增量基本相當(dāng)。

綜上分析，2022年四季度，基建+制造業(yè)+房地產(chǎn)貸款有望合計增加3萬億元，對公短貸+消費貸+信用卡+票據(jù)+非銀貸款2022年三季度合計新增2萬億元，而2021年四季度新增約0.88萬億元。考慮到以下三個因素：1.部分銀行仍將通過對公短貸沖量，滿足狹義信貸考核要求；2.通過消費貸早償按揭貸款的情況依然較為普遍；3.表內(nèi)外票據(jù)均受控增長；四季度保守估計，上述貸款至少有1萬億元的新增規(guī)模。

因此，四季度新增人民幣貸款有望維持在4萬億元，同比多增7000億元；2022年全年新增貸款22萬億元左右，比2021年多增約2萬億元。

對于社融增長，2021年四季度，政府債券合計凈融資2.6萬億元，具有高基數(shù)效應(yīng)，2022年10月份仍有5000億元專項債發(fā)行，若不考慮提前發(fā)行2023年專項債，預(yù)計政府債券對社融數(shù)據(jù)會形成一定程度的拖累。

據(jù)此判斷，四季度新增社融規(guī)模6.9萬億元，同比多增3000億元以上，10月份社融增速約10.8%左右，為全年峰值，11-12月份會回落0.2個百分點左右，2022年全年新增社融約34.6萬億元，增速維持在10.6%左右。

9月23日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會關(guān)于修改部分行政許可規(guī)章的決定》，優(yōu)化銀行發(fā)行債券審批的范圍和機制。修改之后的決定自2022年10月8日起施行。10月21日，平安銀行成功發(fā)行200億元小微企業(yè)貸款專項金融債券（3年期，利率為2.45%），蘇州銀行成功發(fā)行38億元小微企業(yè)貸款專項金融債券（3年期，利率為2.54%）。

縮短審批流程。在此次行政新規(guī)修訂之前，銀行金融債發(fā)放審批至少需要4個月，同時通過銀監(jiān)會與央行雙重審批后，才能獲得金融債發(fā)放許可。銀監(jiān)會取消審批后，銀行只需將申報材料交至當(dāng)?shù)刂行闹?，?0日內(nèi)進行預(yù)審理，預(yù)審理后報送至央行總行，央行于20日內(nèi)予批復(fù)，銀行獲得許可便可推進后續(xù)發(fā)行工作。待募集發(fā)行后，銀行需在10日內(nèi)向銀監(jiān)會或所在地省級派出機構(gòu)報告。修訂之后的審批流程有所縮短，發(fā)債審批機制獲得進一步優(yōu)化。

截至2022年10月21日，已有13家銀行發(fā)行15只金融債（普通債），共計1281億元，9月份共計發(fā)行1702億元；其中，小微、綠色貸款專項債發(fā)行加速明顯。截至10月21日，10月發(fā)行的小微專項債總額為330億元，明顯高于9月全月總額50.1億元；綠色貸款專項債券總額為229億元，也較9月的140億元大幅增長。由此可見，進入10月以來，小微和綠色貸款專項債券發(fā)行節(jié)奏明顯加速。

此外，隨著金融債發(fā)行利率的持續(xù)下行，銀行負債端成本逐漸下降。6月份以來，銀行金融債發(fā)行票面利率不斷降低，10月份已降至2.51%，對降低銀行負債端成本大有裨益。

政策工具杠桿撬動效應(yīng)

三季度信貸投放維持較高強度，銀行業(yè)景氣度回升。10月16日，五大行集體披露三季度信貸投放情況，合計新增一般貸款2.3萬億元，占全行業(yè)的53%，凸顯信貸“頭雁”作用；從行業(yè)投向來看，制造業(yè)、基建、綠色、普惠等領(lǐng)域投放強度顯著提升。

政策性開放性金融工具在完成6000億元投放基礎(chǔ)上再加量；設(shè)備更新改造專項再貸款加速落地，重點支持衛(wèi)生健康、教育等領(lǐng)域，最終投放超2000億元概率較大，不排除超預(yù)期可能，四季度信貸投放具有較強的支撐。

值得關(guān)注的還有央行重啟PSL投放，凸顯政策性銀行持續(xù)發(fā)力。10月8日，中國人民銀行公布2022年9月抵押補充貸款（PSL）開展情況：國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行凈新增抵押補充貸款1082億元，PSL余額自2020年2月以來首次出現(xiàn)月度正增長。

2014年，人民銀行創(chuàng)設(shè)抵押補充貸款（PSL），發(fā)放對象為三大政策性銀行，主要服務(wù)于棚戶區(qū)改造、地下管廊建設(shè)、重大水利工程、“走出去”等重點領(lǐng)域。PSL屬于階段性結(jié)構(gòu)性貨幣工具，對屬于支持領(lǐng)域的貸款，按貸款本金的100%予以資金支持，屬于人民銀行直接投放基礎(chǔ)貨幣的方式之一。PSL在2015年6月到2019年11月間規(guī)模逐漸攀升，由8035億元擴張至35979億元，平均單月新增值達547億元，而后表現(xiàn)為凈償還，規(guī)模逐漸下降至2022年8月末的25399億元。

此次PSL重啟是央行再次調(diào)動貨幣工具箱，通過政策性金融工具定向擴大重點領(lǐng)域信貸需求的再次出手。回顧PSL面世以來的投放范圍，PSL在2014年年初創(chuàng)設(shè)時面向國開行，“為開發(fā)性金融支持棚改提供長期穩(wěn)定、成本適當(dāng)?shù)馁Y金來源”，而后擴大使用范圍，支持三家政策性銀行為棚改、公路和水利建設(shè)、裝備制造業(yè)等貸款項目，服務(wù)于棚戶區(qū)改造、地下管廊建設(shè)、重大水利工程、“走出去”等重點領(lǐng)域，與本輪穩(wěn)經(jīng)濟政策中加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、支持設(shè)備更新改造等用途相契合，該工具此時重出江湖正當(dāng)其時。

政策性銀行作為本輪穩(wěn)經(jīng)濟的主力之一，6月以來頻頻發(fā)力，加大對重點領(lǐng)域信貸支持。從6月初國常會調(diào)增政策性銀行8000億元信貸額度支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，到8月通過政策性銀行專項借款“保交樓”，再到9月末2000億元設(shè)備更新改造專項再貸款等，不斷通過低成本資金向穩(wěn)經(jīng)濟重點領(lǐng)域提供流動性。

此時面向政策性銀行的PSL的重啟，也為國家通過政策性銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟釋放更多利好提供了想象空間，基建、地產(chǎn)等重點領(lǐng)域有望通過央行對政策性銀行的PSL等工具使用獲得更多資本金等資金支持，杠桿效應(yīng)下撬動更多信貸需求。

我們從上市銀行三季報前瞻或可窺一斑：擴表動能仍強、息差壓力趨緩、盈利增速可期。具體來看，根據(jù)成都銀行、常熟銀行發(fā)布的三季度業(yè)績快報，盈利增速分別為31.6%、25.2%。而且，自10月23日起，上市銀行將密集發(fā)布三季報，初步預(yù)判如下：1.信貸投放維持較高強度支撐上市銀行維持較大擴表強度；2.三季度上市銀行息差壓力季環(huán)比收窄，四季度或有望走平；3.資產(chǎn)質(zhì)量整體保持穩(wěn)健；4.三季度營收增速或較二季度下降1-2個百分點左右，但部分優(yōu)質(zhì)區(qū)域銀行仍有望維持20%以上的高盈利增速。

僅從信貸投放維持高強度來看，三季度銀行業(yè)景氣度有所回升。10月9日，人民銀行發(fā)布三季度企業(yè)家、銀行家、城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告，居民收入與就業(yè)、企業(yè)與銀行經(jīng)營景氣度、貸款總需求等多個指標(biāo)季環(huán)比走強；其中，貸款總體需求指數(shù)較二季度末提升2.4個百分點至59%，制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施貸款需求指數(shù)分別較二季度末提升1個百分點、2.9個百分點至60.6%、61.3%。

9月金融數(shù)據(jù)顯示，三季度新增一般性貸款4.3萬億元，同比多增0.43萬億元；三季度末各項貸款增速為11.2%，與二季度末持平。在貸款增量結(jié)構(gòu)中，中長期貸款占比74%，較二季度大幅提升21.3個百分點；其中，居民中長期貸、對中長期貸占比分別為17.6%、56.4%，較二季度分別提升8.3個百分點、13.1個百分點。

隨著“8·22”貨幣信貸形勢分析會的召開、一攬子“穩(wěn)增長”政策的持續(xù)推進，8月、9月信貸投放均實現(xiàn)同比多增；另一方面，在對公貸款延續(xù)高景氣的同時，居民端融資形勢亦呈現(xiàn)邊際改善。整體來看，三季度信貸投放呈現(xiàn)總量高增、結(jié)構(gòu)改善的特點，與三季度銀行家問卷調(diào)查結(jié)果相互印證。

大型銀行繼續(xù)發(fā)揮信貸投放“頭雁”的作用，制造業(yè)、基建、綠色、普惠等重點領(lǐng)域投放強度顯著提升。10月17日，五大行集體披露部分三季度信貸投放情況，合計新增一般貸款2.3萬億元，占三季度新增一般貸款規(guī)模的53%，凸顯信貸“頭雁”作用。從行業(yè)投向上看，制造業(yè)、綠色、普惠等領(lǐng)域信貸投放較多，這些銀行對制造業(yè)、綠色、普惠領(lǐng)域信貸較年初平均增幅（僅考慮披露數(shù)據(jù)的銀行）分別為29.3%、31.8%、31.7%，遠高于人民幣貸款11%左右的增幅。

建行獨家披露了基建領(lǐng)域的信貸投放情況，三季度單季基建貸款增量占比37%，高出一季度至三季度占比近9個百分點?？紤]到6月份以來，國常會多次部署加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大項目的支持力度，政策持續(xù)加碼；1-8月，金融機構(gòu)新增基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款2.95萬億元，其中，政策性開發(fā)性銀行和大型銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款新增2.32萬億元?；诖伺袛?，建行三季度基建貸款高增具有代表性，其他大型銀行基建投放亦會維持較大強度。

此外，穩(wěn)經(jīng)濟大盤四季度工作推進會強調(diào)用好政策性開發(fā)性金融工具，并提前下達2023年專項債部分限額。截至9月末，兩批（6000億元）政策性開發(fā)性金融工具均已投放完畢，5000億元專項債結(jié)存將集中在10月份發(fā)行。在開發(fā)性政策性支持工具、專項再貸款等政策的支持下，基建、制造業(yè)等領(lǐng)域信用擴張確定性較強。

銀行擴表維持較大強度

2022年以來，私營部門投融資需求偏弱，“穩(wěn)增長”更多依賴于政府或準政府投資，國常會多次部署加大對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大項目支持力度，包括但不限于調(diào)增政策性銀行8000億元信貸額度；在前期已推出的3000億元政策性開發(fā)性金融工具基礎(chǔ)上，再增加3000億元以上額度，并可根據(jù)實際需要擴容等。

從落地情況來看，6000億元政策性開發(fā)性金融工具已于三季度集中投放完畢，由于相應(yīng)配套融資具有利率低、期限長等特征，主要由政策性銀行和國有大行承接。結(jié)合各政策性銀行最新披露數(shù)據(jù)看，隨著10月11日-12日，農(nóng)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施基金、進銀基礎(chǔ)設(shè)施基金分別完成559億元、184億元投放，第二批政策性開發(fā)性金融工具已累計投放3743億元，撬動萬元億級別配套投資無虞。后續(xù)看，隨著基建投資強度進一步增強，10月份信貸投放延續(xù)同比多增概率較大。在政策性開放性金融工具投放超6700億元的前提下，政策性開發(fā)性金融工具四季度大概率會再加量，且設(shè)備更新改造專項再貸款正在加速落地。

設(shè)備更新改造專項再貸款加速落地，重點支持衛(wèi)生健康、教育等領(lǐng)域，人民銀行9月28日設(shè)立設(shè)備更新改造專項再貸款，額度為2000億元以上；對于金融機構(gòu)9月1日至12月31日期間，以不高于3.2%的利率向清單內(nèi)項目發(fā)放的合格貸款，人民銀行按貸款本金等額提供資金支持，重點支持教育、衛(wèi)生健康、文旅體育、實訓(xùn)基地、充電樁、城市地下綜合管廊、新型基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、重點領(lǐng)域節(jié)能降碳改造升級、廢舊家電回收處理體系等10個領(lǐng)域設(shè)備購置與更新改造。

各省基本已落地首單更新改造專項貸款，主要投向衛(wèi)生健康、教育等領(lǐng)域。再貸款設(shè)立后，相關(guān)金融機構(gòu)加班審批中長期項目，推動更新改造專項再貸款盡快落地。結(jié)合人民銀行分支機構(gòu)公告看，目前全國各省已基本落地首單更新改造專項貸款，貸款投向主要以衛(wèi)生健康、教育為主，其中衛(wèi)生健康占比相對更高。

在“穩(wěn)信貸”的政策訴求下，當(dāng)前各省項目簽約節(jié)奏較快，10月底前2000億元貸款額度有望實現(xiàn)全面簽約；同時，支持范圍預(yù)計將逐漸涵蓋除衛(wèi)生健康、教育以外的其他指定領(lǐng)域。結(jié)合人民銀行對專項再貸款規(guī)模表述為“2000億元以上”來看，最終投放規(guī)模超過2000億元的概率較大，不排除超預(yù)期可能，這必將對四季度信貸投放形成有力的支撐。

從上市銀行已經(jīng)披露的三季報情況來看，盡管營收增速小幅放緩，但盈利均維持高增，主要表現(xiàn)為擴表動能仍強、息差壓力趨緩、盈利增速可期。成都銀行、常熟銀行營收增速分別為16.1%、18.6%，季環(huán)比分別下降0.9個百分點、0.2個百分點；盈利增速分別為31.6%、25.2%，季環(huán)比分別提升0.1個百分點、5.3個百分點。

在宏觀政策的驅(qū)動下，銀行擴表仍維持較大強度。三季度，成都銀行、常熟銀行總資產(chǎn)增速分別為21.6%、17.7%，季環(huán)比分別變動0.2個百分點、-1.1個百分點。不過，雖然擴表強度較大，但資產(chǎn)質(zhì)量仍獲進一步改善。成都銀行、常熟銀行不良貸款率分別為0.81%、0.78%，季環(huán)比均下降2BP，兩家銀行當(dāng)前不良水平均處于歷史低位。

10月23日起至月底，上市銀行將密集發(fā)布三季報，三季度營收增速降幅或在1-2個百分點。在擴表方面，“8·22”貨幣信貸形勢分析會召開后，穩(wěn)信貸力度加大，三季度信貸投放總量穩(wěn)定，信貸結(jié)構(gòu)隨中長期貸款占比提升有所優(yōu)化。在定價方面，供需矛盾疊加8月份LPR報價下調(diào)影響，三季度新發(fā)放貸款定價進一步下行，但隨著宏觀經(jīng)濟觸底反彈，降幅料有所收窄。三季度銀行負債成本有效管控，有助于緩釋NIM收窄壓力，測算息差三季度收窄1BP左右，四季度有望走平。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，信用擴張推動風(fēng)險緩釋，預(yù)計三季度不良率及信用成本大體持穩(wěn)。整體看，凈利息收入具有較好支撐，非息收入或受上年同期高基數(shù)拖累，上市銀行三季度營收增速季環(huán)比下降1-2個百分點。

從盈利表現(xiàn)來看，考慮到上市銀行整體存量包袱較輕、撥備有較大的緩釋空間，同時部分銀行具有較強的資本補充意愿，上市銀行三季度盈利增速具備有力支撐；對于優(yōu)質(zhì)區(qū)域城商行、農(nóng)商行而言，業(yè)績確定性相對更強。

基于當(dāng)前的信貸投放形勢來看，銀行股下一階段的表現(xiàn)應(yīng)該建立在持續(xù)“穩(wěn)增長”的基礎(chǔ)之上，為了保證2022年經(jīng)濟增長位于合理區(qū)間，需要房地產(chǎn)市場逐步修復(fù)和基建投資增加強度。四季度以來，政府投資進一步發(fā)力、房地產(chǎn)金融漸次加碼，以政策性開發(fā)性金融工具、設(shè)備更新改造專項再貸款等為代表的政策工具持續(xù)推動重點領(lǐng)域信貸投放加速發(fā)力，“基建+地產(chǎn)”共振或催生四季度銀行板塊行情。

標(biāo)簽：國家開發(fā)銀行新增人民幣貸款政策性銀行